Кредит с плохой кредитной историей: реально ли получить одобрение?
Многие украинцы столкнулись с ситуацией, когда в прошлом возникли просрочки или были невозвращённые кредиты — и теперь банки отказывают в займах. Однако это не означает, что нужно закрывать дверь перед всеми кредитными возможностями. В этой статье расскажем, действительно ли можно получить кредит с плохой кредитной историей, какие есть варианты и как аккуратно повысить оценки в БКИ.
1. Что такое плохая кредитная история и откуда она берётся
Кредитная история (КИ) — это цифровой портрет заемщика, формируемый банками и микрофинансовыми организациями (МФО). В ней отражаются:
- Сроки погашения займов;
- Наличие просрочек, штрафов, реструктуризаций;
- Размер долгов и количество открытых счетов.
Даже одна просрочка на 30+ дней может привести к снижению рейтинга, а длительные долги усугубляют ситуацию и ухудшают доступ к новым займам.
2. Почему банки отказывают при плохой КИ
Банки стремятся минимизировать риски, поэтому плохо оценивают заемщиков с плохой репутацией. Основные причины отказа:
- Высокий риск неплатежей;
- Низкий скоринговый балл;
- Отсутствие свежих успешных кредитных операций.
3. Какие варианты реально доступны при плохой КИ
| Тип кредитора | Как работает | Минусы |
|---|---|---|
| Микрокредиты без истории | Краткосрочные займы онлайн, часто до 30 дн. | Очень высокие ставки, небольшие суммы |
| Займ «по доверенности» с поручителем | Нужен человек с хорошей КИ, который поручится за вас | Ответственность ложится и на поручителя |
| Залоговый кредит | Банк принимает имущество в залог (техника, авто, жильё) | Риск потери залога при просрочке |
| Кредитные продукты «реструктуризация» | Предыдущий кредит пересматривают с новым графиком | Не повышает рейтинг резко, нужно время |
4. Советы для повышения шансов на одобрение
- Постепенное снижение долгового бремени. Закрывайте старые займы по очереди.
- Оформление «малых» займов. МФО иногда дают сумму до 5 000 ₴ даже при проблемах с КИ.
- Займы с поручителем. Это надёжный вариант, если есть близкий человек с хорошей КИ.
- Реструктуризация текущих долгов. Своевременно просите пересмотр графика.
- Мониторинг КИ. Используйте «ОСДК» или «БКИ‑Украина» для проверки и исправления ошибок.
- Использование кредитных карт с низким лимитом. Платёж вовремя — плюс в КИ, штраф — минус.
5. Как вернуть кредитную историю к норме
- Закройте все активные просрочки.
- Своевременно платите по новым займам/картам.
- Рефинансируйте дорогие кредиты под более выгодные ставки.
- Подавайте заявки подряд, но не чаще раза в 3–6 месяцев—to avoid алгоритmic denials.
- Спустя 6–12 месяцев своевременных оплат рейтинг существенно улучшится.
Заключение
Да, получить кредит при плохой кредитной истории сложно — банки не спешат рисковать. Но умеренные займы от МФО, кредиты с поручителем или залогом, а также реструктуризация — реальные пути. Главное — начать с постепенного исправления своей КИ: закрывать старые долги, использовать малые кредиты и вовремя платить. Через 6–12 месяцев вы сможете претендовать на более крупные банковские продукты на выгодных условиях.